尽管众多民间资本对投资村镇银行充满了兴趣，但在现行条件下，要想实现赢利和可持续发展，仍存在诸多挑战。

首先一点，由于规模小，网点单一、业务种类有限等因素，资金来源不足已成为现阶段村镇银行的通病。对此，甘肃陇南市武都金桥村镇银行董事长郭泉不久前在“村镇银行兴建与发展圆桌会议”提醒与会者要充分重视，因为不解决这一点，“实现保本微利都很难。”

由于主要依靠存贷利差为收入来源，且通常要靠比当地农信社更低的贷款利率才能争取到客户，村镇银行只有做大存款基数才能平衡掉相关税费、人员和管理成本。但要实现这个目标，“做起来”永远要比“看起来”难一点。

以去年3月成立的吉林东丰诚信村镇银行为例，根据该行测算，如活期存款和定期存款达到7：3，存款利息成本为2.3%；贷款平均利率为7%，贷存比保持在70%，贷款只有发放到4000万元才能保持基本赢利。但要做到这一点，则需吸收存款6000万元。

但据有关数据显示，截至去年末，在考虑退税的情况下，该行才做到赢利20多万元。而另据报道，全国首家村镇银行试点四川惠民村镇银行虽风险控制出色，但由于受制于业务规模，在考虑税费以及各项成本后，则仍出现了轻微亏损。
一位试点地区的监管部门人士介绍说，由于村镇银行系新生事物，与既有的国有银行和农村信用社相比，仍存在知名度和信誉度的问题。“结果就是想去那贷款的多，存款的少。如果只靠居民存款，恐怕不行。”

事实也正是如此。在一些试点地区，村镇银行的管理层已经开始“鼓动”股东单位“追加”存款。而另外一些筹建中的村镇银行也开始要求投资者为日后的存款提供保证。与此同时，以中小企业为重点客户已成为部分试点银行主要业务开发对象。

第2页