酝酿已久的存款保险制度有望年内建立。记者昨日获悉，监管部门正就有关方案紧锣密鼓地征求意见，包括存款保险制度的费率和起征点，业内人士认为，在中国大银行制体系下，存款保险制度费率的厘定以及覆盖范围等相关难题仍须深入研究。

费率厘定存在两难

针对有关存款保险制度或将年内出台，有业内人士担忧，在央行频繁动用存款准备金的前提下，存款保险制度的建立应避免给银行带来资金负担，而实际上，在存款保险制度费率的制定上，仍存在是“一刀切”还是实行差别费率的争议。

万联证券银行业研究员李先生说，存款保险在防止挤兑、流动性风险上确实有重要意义，但与美国等国家国情不同的是，在国内大银行制体系下，银行享受国家给予的存贷差好处，尤其是四大国有银行仍属于国有资产，由于存款基数高，一旦实行统一的费率标准，银行实行起来并不情愿，假如实行差别费率，又容易产生对中小银行信用的歧视。在存款保险费率的厘定上的确存在一定的难度。

他认为，在中国银行业高速发展的背景下，银行成本收入比处于下降通道中，即便实行存款保险制度，银行通过对费用的调控，也不至于对利润产生太大影响。

覆盖范围难界定

业内人士称，存款保险制度将采用强制保险模式，即所有符合条件的银行类存款机构都将纳入存款保险体系，但是，部分资本充足率尚不达标的中小金融机构，如一些城商行、农村信用社等，一旦资不抵债，在存款保险机构成立初期，有可能面临尚未收取保费就要为其埋单的风险，而不将其纳入存款保险体系，又会违背“强制性”前提。

对于中小银行及外资银行，中央财大银行业研究中心主任郭田勇表示，尽管外资银行转制为本地法人银行，但缺少相关的法律对其业务进行担保，也难以界定其以后的经营风险，存款保险制度的出台则可以弥补这个真空地带。

另一方面，对于大型金融机构来说，同时经营存款贷款业务，再加上属于国有资产，有业内人士认为加入存款保险体系对其意义不大，中国人民银行研究局陆磊博士曾表示，应该规定总资产1000亿元以下的机构进入存款保险体系，大于这一规模的存款类机构出现危机将引起连锁反应，存款保险也无济于事。

目前，业内普遍的看法是，存款保险制度属于限额保险，而非全额保险，即一旦发生市场风险，将只获得一定比例的赔偿，以约束存款机构改善经营状况。